为现代农业发展构建信贷支持体系

     今年中央1号文件提出，把发展现代农业作为转变经济发展方式的重大任务，不断提高农业发展水平，这为农信社信贷支农工作指明了方向。农信社要支持现代农业发展，充分彰显农村金融主力军和主渠道的作用，当前首要的任务是要构建起“五大”信贷支持体系。

    构建适应现代农业发展的产品体系。农信社要根据现代发展发展的需要，积极为辖内特定客户量身打造区域性贷款产品，切实满足农户对农村金融服务的产品需求，努力建立有利于增加支农信贷投入的“绿色通道”。如创新农村经营性小产权房抵押贷款，根据农村集体土地上的商业用房具有较高经营价值且收益稳定的实际，探索用其作为贷款抵押；创新土地（水面）经营权抵押贷款，对高附加值的农业用地或是一次性交足多年承包费的土地和水面经营权，可以用来办理抵押贷款；对涉农龙头企业要全面调查建档，探索推行“农业龙头企业+担保公司+种养基地+基地农户+农信社”“五位一体”的封闭式贷款运行模式，推进现代农业加快发展。总之，要立足当地农业资源，因地制宜、因农制宜、因企制宜，适时自主创新信贷产品，做到“一村一品”、“一县多品”，真正形成多层次、多品种、多覆盖的贷款产品体系，最大限度地满足不同客户的贷款需求。

    构建适应现代农业发展的担保体系。针对客户贷款难、信用社难贷款的实际，农信社要大胆创新担保方式，积极探索组建农村融资担保平台，解决现代农业发展中抵押担保不足的问题。一是探索组建村集体担保基金，由村级集体出资组建，专门为本村农户贷款提供担保；二是探索组建农民担保专业协会，由农民专业协会或是专业合作社的成员出资组建，为协会内的成员贷款提供担保；三是探索组建农户担保基金，由村支两委牵头、村民自愿加入组建，适当吸收政府资金和社会捐赠资金，为本村农户贷款提供担保；四是探索组建农村信用担保协会，由农村经营大户、涉农企业及社会群体自愿结合、自愿交存保证金、自愿为成员提供担保；五是探索以农业产业化龙头企业为载体，通过对部分优质龙头企业扩大授信额度、简化审批程序、优惠贷款利率等多种方式，积极引导龙头企业在订单额度内为农户贷款提供担保，发放“订单”农户贷款。六是提广“厂房+土地+机器设备+存货”、林权质押、项目经营权抵押、应收账款质押等各种混合担保方式，尝试探索大型农用生产设备、山林、水域滩涂、土地经营承包权等多种担保方式，规范发展应收账款、股权、仓单、货权等权利质押贷款，千方百计破解农业产业化龙头企业贷款担保难问题。此外，还要积极推动政府、司法、土地、房产等部门出台相关政策，解决农村集体土地、住房抵押贷款政策障碍，积极探索农村集镇住房、商用房抵押贷款。

    构建适应现代农业发展的服务体系。支持现代农业发展，必须提供优质高效的金融服务。农信社要积极推行“四个一”包村服务制度，即一村一块支农服务公示牌，使每块公示牌成为农信社业务宣传的窗口；一户一张联系卡，包村信贷员服务到哪里，就把这张工作名片发放到哪里，方便农户随身携带，随时与信用社联系；一人一本工作日志，记录每天的工作内容，促进包村工作按计划进行；一月一张监测表，记载包村信贷员当月揽存、放贷、收息的工作实绩，为考核提供依据，调动信贷人员支农的积极性。要推广信贷服务指南，进一步延伸支农的触角。要进一步提高支农服务效率，凡信用社审批的农贷不得超过3天，县级联社审批的农贷不得超过7天。要研发和推广小额贷款卡，农户在授信额度内可随时到柜面、ATM机和POS机上存取款和消费，真正实现随用随还，循环周转。对需要多级调查的优质公司类贷款，采取两级联社信贷部门共同调查的方法，减少调查环节，提升信贷服务水平。

    构建适应现代农业发展的信用体系。塑造良好的社会信用环境是支持现代农业发展的客观要求。一是建设区域信用工程。要配合地方政府深入开展“最佳金融信用县”创建活动，形成创建工作合力，营造良好的信用大环境。 二是建设农村信用工程。要深入开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”评定与创建活动，不断改进小额农贷服务模式，扩大小额农贷授信范围，对诚信的农户实行优惠利率，对不守信的农户，列入信贷“黑名单”，给予相应的制裁，努力营造诚信光荣、失信可耻的社会环境。 三是建设涉农企业信用工程。对特色优势明显、产业带动力强、辐射拉动力大、科技运用水平较高的农业产业化龙头企业，要大力开展评级授信，积极培植A级以上涉农信用企业，切实提升企业资信等级，破解企业融资难题。

    构建适应现代农业发展的保障体系。一是完善法人治理结构。农信社要真正建立起决策、管理、监督相互制衡和激励与约束相互协调的现代企业经营机制，找准商业化经营与支持现代农业发展的结合点，彻底改变资产质量较差、内部管理薄弱、员工素质不高的现状，实现支农与自身发展的良性循环。二是探索满足农村金融需求的办法，掌握适应实际的风险管理技术。如充分利用血缘、亲缘、地缘、人缘的因素建立起来的“关系网络”，有效克服信贷供求中的信息不对称问题；充分利用利率浮动空间，确保收益能够充分覆盖风险；充分利用点多面广、密切联系农户的优势，把送资金与送科技、送信息、送项目结合起来，延伸支农内涵，提升支农质量。三是严格落实信贷资金责任追究制度。要科学界定农贷类客户经理的责任，加大“尽职免责”工作力度，充分调动农贷客户经理营销农户贷款的积极性，切实解决“不敢贷”的问题。四是努力争取宽松的经营环境。要坚决取消一切限制自然人和法人到农信社开户存款的政策，允许农信社与其他商业银行公平竞争客户资源，对各类项目资金、专项资金，可按信贷支持规模的大小同比例分配存款份额；要积极帮助农信社化解资金风险，帮助清收盘活不良贷款，严厉打击逃废金融债务行为；要加大资金扶持力度，以“真金白银”置换农信社不良贷款，加快组建农村合作银行或农村商业银行。